"Über das Thema Pflege denke ich heute noch nicht nach!", diesen Satz höre ich als Versicherungsmakler häufig von Personen, die mitten im Erwerbsleben stehen. Aber genau dann ist der richtige Moment, um zu handeln. Erfahrungsgemäß kommt die Erkenntnis zu spät, wenn der Pflegefall bereits eingetreten ist. Mit einhergeht in solch einem Fall der rapide Verlust an Lebensqualität, ein gewaltiger Einschnitt in die eigenen Rücklagen sowie das Leben der Angehörigen.
Gesetzliche Pflegeversicherung vergleichbar mit Teilkaskoversicherung
Keine Vollkasko: Die gesetzliche Pflegeversicherung wurde als Pflegepflichtversicherung konzipiert, die im Pflegefall greift, aber als Grundversicherung nur einen Teil der Kosten deckt (Teilkaskosystem). Daher sind mittlerweile private Eigenanteile von weit über € 2.000 keine Seltenheit mehr, d. h. wer nicht rechtzeitig vorsorgt, setzt im worst case Immobilien, angespartes Kapital oder gar das Erbe dem Zugriff aus. Somit bildet eine bedarfsgerechte Pflegevorsorge die Basis jeder fundierten Finanz- und Ruhestandsplanung.
Gerade noch fernab, plötzlich mittendrin
Der 63-jährige Helmut ist Angestellter einer hiesigen Behörde und befindet sich in der Abschlussphase seines Berufslebens. Mit seiner gleichaltrigen Frau Sabine wohnt er in einem schuldenfreien Einfamilienhaus und freut sich auf die baldige Pensionierung. Beide planen gemeinsame Reisen und vor allem mehr Zeit, um diese mit den drei Enkelkindern verbringen zu können. Neben der Immobilie besitzen sie zudem ein solides Bankguthaben sowie Investmentfonds. Aus Kostengründen und der nur gering bewussten Notwendigkeit wurde das Thema private Pflegeversicherung zeitlebens hintenangestellt.
Plötzlich trat das Unerwartete ein und seine Ehegattin erkrankte an Demenz. Helmut stellte sehr schnell fest, dass die Pflege ihn überfordert und es einer professionellen Unterstützung bedarf. Er besorgte Hilfe mittels eines ambulanten Pflegedienstes, zudem stellte er eine Haushaltshilfe ein und nutzte Tagespflegeangebote. Von der Pflegekasse bekam seine Frau Sabine den Pflegegrad 3 zuerkannt, damit betrugen die gewährten Sachleistungen monatlich € 1.497. Dieser Betrag reichte aber bei weitem nicht, um die tatsächlich Kosten in Höhe von € 2.800 zu decken. Der Rest musste also vom Ersparten aufgewendet werden. "Niemand hat uns je auf diese Situation vorbereitet", sagte er später.
Seit Jahren wächst die Zahl der Pflegebedürftigen
Beim Statistischen Bundesamt ist zu lesen: "Die Lebenserwartung und Alterung in Deutschland steigt und damit nimmt das Thema Pflege an Bedeutung zu. Seit Jahren wächst die Zahl der Pflegebedürftigen, also der Menschen, die wegen gesundheitlichen Beeinträchtigungen der Selbstständigkeit oder der Fähigkeiten dauerhafter Hilfe bedürfen. Die Pflegestatistik ermittelt den Pflegebedarf in Deutschland anhand der Menschen, die Leistungen aus der Pflegeversicherung beziehen. Die Statistischen Landesämter befragen dabei die ambulanten und stationären Pflegeeinrichtungen. Zusätzlich liefern die Bundesverbände der Pflegekassen Angaben über die überwiegend von Angehörigen versorgten Pflegebedürftigen.
Etwa ein Drittel der Pflegebedürftigen ist hochbetagt und der Frauenanteil überwiegt. Rund vier von fünf Pflegebedürftigen in Deutschland werden zu Hause versorgt. Meist erfolgt die Pflege durch pflegende Angehörige. Häufig unterstützt sie dabei ein ambulanter Pflegedienst. Bewohnerinnen und Bewohner in Pflegeheimen machen rund ein Fünftel der pflegebedürftigen Menschen in Deutschland aus."
5,69 Millionen Pflegebedürftiger
Im Dezember 2021 waren in Deutschland knapp 5 Millionen Menschen im Sinne des Pflegeversicherungsgesetzes (SGB) auf Pflege angewiesen. Wie das Statistische Bundesamt (Destatis) mitteilt, stieg diese Zahl im Dezember 2023 auf 5,69 Millionen an. Ein Ende dieser Tendenz ist nicht absehbar.
Breite Produktpalette
Der Markt bietet eine breite Produktpalette an Pflegezusatzversicherungen, wie etwa Pflegetagegeld, Pflegerente oder den staatlich geförderten Pflege-Bahr. Je nach Alter, Gesundheitszustand und Budget des Kunden lässt sich für jede Person eine individuelle Lösung finden.
